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首頁 >> 抵押貸款 >> 短期借貸 >> 蓬勃的生命力證明民間借貸不可或缺、不可替代

蓬勃的生命力證明民間借貸不可或缺、不可替代

民間借貸被妖魔化的趨勢愈演愈烈。

    當越來越多的民間借貸細節、案例被披露,這項長期帶有灰色基調的體制外金融活動開始有了更多的 公眾意義。小額貸款公司、擔保公司、典當行甚至是地下錢莊們所從事的利率游戲雖然看似刀口嗜血,但其蓬勃的生命力證明,這是市場化選擇的結果。民間借貸在 我國經濟轉型發展中的存在,不僅是不可或缺的,在某種程度上更是不可替代的。

    堵則溢,疏則通。金融監管的目的是讓整個市場更高效運作,使資金的落點更為精確,“禁止參賽”已經不再適應蓬勃的市場經濟,制定合理的規則,讓合格的選手入場,才是對民間借貸的正身、正名之道。

    妖魔化的利潤

    高額的利潤使得民間借貸被披上了一層魔鬼的外衣,而忽略其客觀的面目

    “一家注冊資本金不到1億元的小額貸款公司去年就賺了1個億,這還是在有一筆4000萬元壞賬的基礎上。”杭州某大型商業銀行相關部門負責人對《農村金融時報》記者表示。此類資本神話確實存在,但這并非全局。

    貨 幣政策回歸穩健使得更多的中小企業和個人尋求其他的融資渠道。雖然利率偏高,但由于速度快、手續便捷,吻合了融資者的偏好,民間借貸成為了資金饑渴者們的 甘泉。但由于監管的缺失和法律缺位,利率被逐步抬高。據本報記者了解,在浙江某些地區,民間借貸的年利率最高甚至達到了150%。

    “錢荒”、“民間借貸崩盤”、“資金鏈斷裂危機”,各種聳人聽聞的詞匯挑逗著公眾的眼球,似乎民間借貸是罪惡之源。

    “這些只是個案,并非民間借貸的全貌。中小企業融資難一直是個問題,它的倒閉也有著多種原因。”人民銀行某支行相關人員表示。

    據人行溫州市中心支行統計,5月份溫州民間借貸綜合年利率為24.36%,較年初提高1.35個百分點。其中,社會融資中介的放貸年利率高達38.4%,企業或個人等一般社會主體之間的普通借貸年利率平均為19%。

    采 訪中記者發現,在浙江有很多注冊資本金在2億元左右的小額貸款公司,發放貸款的平均綜合年利率不到20%。“我們還是做風險可控的生意,利息太高,沒有任 何行業可以承受,借這樣的錢的客戶是不能做的。”蕭山一家小額貸款公司董事長對記者表示,這也是很多這個行業經營者的心態。

    多層次的需求

    不同的風險承受能力對應著不同的利率水平,民間借貸滿足了幾個階層的需求

    有需求就有存在的必要,民間借貸的火熱源自資金供求雙方的需求。

    溫 州民間借貸升溫的根源在于這個城市資金面的充裕。“本地企業家的閑散資金、在外溫州商人的回流資金、海外溫州人的資金是目前民間借貸市場的主要資金供給 方。”溫州本地農信系統的一位員工對記者表示。溫州人衣錦還鄉的思維模式,使得在金融“編外”市場上有著大量的逐利資金。

    據相關監測調查分析,溫州市場的民間借貸資金總盤約有1100億元,這些資金部分用于生產經營、地產投資、礦業投資,還有一部分投入到了借貸的循環體系之中,演化成了“錢炒錢”。

    光有供給還不夠,強烈的需求才使得這種供給的欲望更為強烈。

    “銀行的利率最低,做的是風險最低的業務;小額貸款公司利率稍高,接單的風險也較高;地下錢莊高利率,風險也最大,其實各家做的都是不同層面的生意。”這個觀點來自于一位溫州的企業家,他從事制造業但同時擁有一家小額貸款公司。

    “企業家是會算賬的,雖然支付了稍高的利率,但資金給他帶來更多的回報。這總比他拿不到錢,失去機會要好吧?我這里有很多這樣的案例,你要不要聽?”浙江余姚一位企業家對記者表示。

    建 立在熟人圈、關系網上的民間信貸有著銀行等金融正規軍無法替代的便利性和滲透性,即使在貸款規模寬松的時刻,浙江的民間借貸一直非常活躍,甚至成為了民營 經濟發展的重要推手。人民銀行溫州市中心支行黨委書記吳國聯就在署名文章中表示,民間借貸在我國經濟轉型發展中的存在,不僅是不可或缺的,在一定程度上更 是不可替代的。

    應順勢而為

    既然已經成為了一個普遍的現象,不如讓市場的優勝劣汰法則來決定游戲的輸贏

    “如果向正規機構貸款的方便程度很高,還會有人向地下錢莊、高利貸要錢嗎?”貸幫鄉村發展計劃創世人尹飛對本報記者表示。

    小額貸款公司在全國各地的迅猛鋪開,證明了實體經濟對金融的饑渴程度。根據人民銀行最新的統計數據,截至2011年6月末,全國共有小額貸款公司3366家,貸款余額2875億元,上半年累計新增貸款894億元。

    “民營企業這么多,銀行系統不可能完全覆蓋,必須要有這些更小的組織來專門為這些群體服務。”浙江慈溪一位企業家對記者表示,正是看好了這個市場他也出資成立了一家小額貸款公司。

    從很大意義上說,這些銀行體系之外的組織發放的貸款是浙江等地民營經濟高速發展的一大重要推手,也是“三農”等薄弱環節的重要資金來源,彌補了銀行信貸服務的空白。因此吳國聯表示,民間借貸是彌補銀行信貸不足的重要途徑,是和民營經濟相適應的。

    當前民間借貸最大的問題在于身份不明,沒有相關法律,沒有監管。“有時候很害怕,不知道哪天就不讓做了,這樣的情況下這個行業的很多人只會追求短期利益。”一位小額貸款公司董事長對記者表示。

    吳國聯表示,對于現階段的民間借貸,應該將其置于推動金融改革、優化全社會融資結構和改善中小企業融資環境的大視野中加以通盤考慮。他建議,應該制定民間融資法,加強對民間借貸的引導和服務,提高民間借貸的組織化程度,同時放寬金融管制推進金融市場化改革。

    “這已經成為一種普遍的社會現象,為何不讓市場的優勝劣汰法則來決定游戲的輸贏。我們并沒有吸收公眾存款,不會有很大的社會民生隱患,監管部門只要制定相關的監管措施讓我們去遵守即可。”這是很多從事著資本與利率游戲人們的心聲。
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